В то время как кризис в Европе заставляет тамошние центробанки удешевлять кредиты, белорусский Нацбанк принял очередное решение о повышении ставки рефинансирования. Напомним, вчера показатель, от которого пляшут проценты по кредитам и вкладам, снова подняли на 5%. Теперь у нас ставка рефинансирования 45%, а в Европе - 1%. Соответственно растут и цены на кредитные деньги. Еще в прошлую пятницу банки предлагали кредиты (например, потребительские на пластиковую карточку под 50 - 70% годовых, а некоторые и под 100%), но уже в ближайшее время проценты поползут вверх вслед за ставкой.

Естественно, чем выше процент по кредиту, тем большую сумму нужно будет каждый месяц отдавать банку из своего кошелька. А значит, возрастут и требования банков к потенциальным заемщикам - проблемные долги и невозвращенные кредиты никому не нужны.

«Комсомолка» решила посмотреть, сколько денег на различные покупки белорусские банки могут одолжить белорусу, получающему среднюю зарплату - 2,3 млн. рублей. Ну а каждый читатель со своей конкретной зарплатой сможет прикинуть, какую сумму денег он может одолжить.


СЧИТАЛКА 

Берем в долг

…на квартиру: «Максимальная сумма кредита - «0»!

Купить квартиру на свои сбережения практически нереально. Даже на однушку в столичной панельке со средней получкой нужно откладывать 18,5 года! При этом класть в кубышку нужно будет всю зарплату до копейки. Словом, кредит - хорошее подспорье в решении квартирного вопроса.

Сажусь обзванивать банки, которые сейчас занимаются кредитованием недвижимости.

- Рассмотрение заявки стоит 750 тысяч рублей. Максимальная сумма, которую выдает наш банк по кредитам на недвижимость - 1 млрд. рублей, - щебечет сотрудница одного из коммерческих банков. Естественно, конечная сумма для каждого клиента будет зависеть от конкретной зарплаты, а также того, есть ли у вас другие кредиты, какова сумма первоначального взноса, которую вы можете внести при покупке квартиры.

В нашем случае на среднюю зарплату банк готов одолжить в районе 20 миллионов рублей. И это при условии, что около половины стоимости квартиры вы внесете своими средствами.

В другом коммерческом банке мне предложили одолжить около 25 млн. рублей. Этих денег почти хватит на три квадратных метра!

Захожу на сайт еще одного банка. В разделе «Кредитный калькулятор» ввожу средний доход кредитополучателя - 2,3 млн. рублей. После секундной паузы получаю ответ: «Доход недостаточен для получения кредита».

Калькулятор в следующем банке в графе «Максимальная сумма кредита на покупку жилья» просто и категорично написал «0».

…на машину: ездить придется на 10-летнем авто.

С кредитами на машины ситуация выглядит чуть-чуть лучше. Во-первых, их пока еще предоставляет большее количество банков. Однако обладателю средней зарплаты по стране на покупку новой машины рассчитывать не стоит.

- При зарплате в 2,3 миллиона рублей, максимальная сумма кредита составит около 47 млн. рублей, - подсчитали в одном из коммерческих банков, кредитующем покупку автомобилей. - Ежемесячный платеж - 1,9 млн. рублей.

Цены на машины у нас по-прежнему только в валюте. Получается, что на эту сумму можно купить авто где-то за 5,6 тысячи долларов. В автосалон с такими деньгами ходить бесполезно. А вот бэушный автомобиль присмотреть можно. Это будет, например, «Форд Фокус» 1999 года выпуска, «Опель Омега» 1998 года или даже «Пежо 306» 2000 выпуска. Вот после выплаты кредита на жизнь будет оставаться только 400 тысяч рублей. Хватит на 70 литров бензина. Так что далеко на таком кредитном авто не уедешь.

Кстати, беда нынешних автокредитов в том, что банки часто выдают деньги не на руки (или карточку), а переводят по безналу на счет продавца. То есть купить машину с рук не всегда получится.

- Если вы собираетесь приобретать автомобиль у физического лица, то 20% от стоимости нужно внести своими деньгами, - предложили вариант в другом банке. - Ставка по кредиту будет 51% годовых. Она привязана к ставке рефинансирования. Максимальная сумма - около 32 млн. рублей. Ежемесячный платеж составит порядка 1,4 млн. рублей.

Кстати, кредиты на авто во многих банках завязаны именно на ставку рефинансирования, то есть платежи по ним могут измениться.

… на потребительские расходы: переплата может быть в два раза больше того, что вам одолжили.

Выгода потребительских кредитов сегодня весьма сомнительна. Вот простой расчет: в одном из коммерческих банков человеку со средней зарплатой в 2,3 млн. рублей на покупку ноутбука (на срок - полгода) могут предложить в долг 4 млн. рублей. Каждый месяц нужно будет отдавать банку около 780 тысяч рублей.

По расчетам портала InfoBank.by переплата по потребительским кредитам может быть больше половины суммы кредита в год! Например, берете в долг 5 млн. рублей (на покупку бытовой техники или празднование Нового года), а отдадите банку от 2,5 млн. рублей до 4,5 млн. рублей сверх этой суммы.

Да и одолжить человеку со средней зарплатой банки сейчас могут не много. Максимум, на который можно рассчитывать, 8 - 10 млн. рублей, то есть тысяча долларов. Ни на ремонт, ни на покупку мебели таких денег не хватит. При этом каждый месяц нужно будет отдавать банку около 1 млн. рублей.

ЕСТЬ ВОПРОС

Как узнать, сколько на самом деле стоит кредит?


Вообще по закону полную процентную ставку банки должны назвать своему клиенту. Но вовсе не обязаны сразу заявлять их в рекламе.

Некоторые банки даже в рекламе на сайте сразу пишут, сколько стоит кредит с учетом всех комиссий и платежей. Отсюда и ставки, пугающие своими размерами - в районе 80 - 100% годовых. А вот на ставки, которые ниже ставки рефинансирования стоит обратить пристальное внимание. Например, вы видите ставку в 25% годовых. Почти даром! А теперь смотрим на ежемесячную комиссию. Допустим, она составляет 3% от всей суммы кредита. Умножаем эту цифру на 12 месяцев и прибавляем процентную ставку по кредиту. Выходит, эффективная ставка будет минимум 60%. То есть в 4 раза больше того, что банк заявил изначально. Чем больше срок кредита, тем больше будет полная ставка.

БУДЬ В КУРСЕ!

На что обратить внимание, если вы решились взять кредит сейчас

- Особенно внимательными к ежемесячным платежам нужно быть при получении кредитов на машины и квартиры, - рекомендует аналитик портала Info.Bank.by Екатерина Смирнова. - Так как суммы по таким кредитам значительные, сроки длительные, и даже маленькая комиссия может, в конечном счете, вылиться в большую переплату.

Кроме того, чем быстрее банк принимает решение и выдает кредит, чем меньше он требует документов и поручителей (или вообще не требует), тем более высокой будет полная процентная ставка и более дорогим будет кредит. Исключением из данного правила могут быть овердрафтные кредиты к зарплатным картам.

Также необходимо обращать внимание на то, каким способом вам предлагают погасить кредит - аннуитетным платежом (когда сумма ежемесячного платежа всегда будет одинакова), или размер платежа будет постепенно уменьшается. Переплата по кредиту в первом случае будет однозначно больше, чем во втором.